Dette menes med et billig forbrukslån

Hvordan vet man egentlig om man har funnet et billig forbrukslån? Hvor lav må renten være for at lånet skal kunne beskrives på denne måten? Du som trenger å låne penger har nok stilt et lignende spørsmål til deg selv, muligens uten å finne svaret. Men det er mindre komplisert enn hva mange kanskje tror – for det er i prinsippet én enkel prosent som avgjør om et lån er billig eller ei. Les videre for å finne ut hvordan du finner den!

Lav effektiv rente er det eneste som betyr noe

Å finne et billig forbrukslån er egentlig ganske enkelt. I alle fall hvis du vet hva du skal se etter. Og når bankene har vært så hyggelige at de har satt opp et ferdig regnestykke for oss, så blir det knapt enklere.

Den effektive renten inneholder de ulike gebyrene som mange banker krever. Gebyr til etablering og vedlikehold per termin er gode eksempler på ekstrakostnader som følger med i den effektive rentesatsen.

Dette er en prosent som tar for seg nominell rente (fortjenesten til banken) plusset på alle gebyrer. Totalt sitter man da igjen med den effektive renten, og et forbrukslån har ingen skjulte kostnader utover dette. Forholder du deg til denne prosenten når du regner priser, så blir jobben ganske enkel!

Hvor lav bør da denne prosenten være?

Et typisk forbrukslån i Norge vil ha en effektiv rente på mellom 10 til 20 prosent, skal vi tro tallene på siden forbrukslån.no. Både høyere og lavere er mulig, men det må være i ytterst få tilfeller. Da har du en pekepinn på hva du kan forvente deg av kostnader til et usikret lån. Jo nærmere 10-tallet du kommer, jo billigere vil lånet altså være.

Hva som er et billig forbrukslån vil variere avhengig av din egen inntekt. Man «belønnes» nemlig av banken med gunstigere rente jo bedre privatøkonomi man har. Nettopp derfor kan det som er en billig rente for naboen din være dyrt for deg. Allikevel vil vi påstå at alle forbrukslån som er under 15 prosent absolutt må kunne kalles for billige lån.

Slik skaffer du deg billig finansiering

Å skaffe seg et rimelig lån krever noe research. Det er ikke noe «hokus-pokus» over det, og hvis man har dårlig økonomi er det slettes ikke sikkert at man får et veldig billig lån heller. Allikevel er det noen enkle triks man kan gjøre for å forbedre sjansene.

  • Å søke sammen med noen (medsøker) kan gjøre at dere får billigere lån.
  • Sammenlign tilbud fra flere banker for å finne ut hvem som tilbyr de billigste lånene.
  • Søk gjennom en finansagent for å få flere lånetilbud direkte fra bankene.
  • Ha en stabil og god inntekt flere år sammenhengende.

Konklusjonen blir derfor at det absolutt er mulig å få et billig forbrukslån, alt tatt i betraktning. Renten vil aldri bli like lav som ved et forbrukslån, men dette kommer som en naturlig årsak av at man ikke behøver å stille med sikkerhet for å låne.
Renten fastsettes på bakgrunn av hver enkelt søkers inntekt/økonomi. Det betyr at du ikke nødvendigvis får det «samme billige lånet» selv om du søker i samme bank som naboen. Avhengig av din økonomiske situasjon, kan lånet bli enten dyrere eller billigere.

Å søke sammen med andre kan kutte kostnadene

Mens enkelte er såpass heldige at de både får penger og kan låne penger fra foreldre eller familie, så er det ikke alle som har de samme mulighetene. Mange må forholde seg til banken når det kommer til lån, og forbrukslån er en av de mer populære låntypene i markedet. Men hvis man ikke har god nok økonomi til å søke lån alene, hvem kan man da søke lån sammen med?

Er man nødt til å søke forbrukslån med samboer eller ektefelle, eller kan det være hvem som helst? Til manges store overraskelse behøver det ikke være noen relasjon mellom medsøkerne i en slik søknad. Enkelt forklart betyr det at du kan søke sammen med en kamerat eller venninne, far eller mor eller hvem som helst!

Relasjon til medsøkeren har ingen betydning for banken

Når man søker om forbrukslån er det alltid en fordel å være to i stedet for én. Dette fordi dette er en type lån som er uten sikkerhet, som betyr at banken tar en større risiko ved utlån enn ved sikrede lån. For å sikre seg mot dårligstilte søkere vil banken derfor gjøre en grundig vurdering av økonomien din før de tilbyr deg et lån. Har man ikke høy nok inntekt eller god nok økonomi for øvrig, så vil søknaden avslås. Men søker man sammen med noen, vil man få begges inntekt vurdert samlet. Dette betyr at sjansene for å få innvilget søknaden øker betraktelig.

Samtidig har det ingen betydning for banken hvilken relasjon du har til medsøkeren. Det vil si at hvis du ikke får innvilget søknaden om lån alene, så kan du godt be en god venn eller kollega om å stille opp. Det er dog mange fallgruver her (mer om dette senere), og de vanligste relasjonene er familiemedlemmer. Som oftest søker man sammen med far eller mor, eller kanskje søsken eller andre tett relaterte slektninger.

Disse fellene bør du unngå

Selv om man kan søke om lån sammen med hvem som helst, så er det ikke nødvendigvis noen god idé. Her er det viktig å skille mellom to ulike situasjoner – der den første er tilfeller der medsøkeren kun stiller opp for deg. Med det mener vi at det kun er du som skal ha pengene fra lånet, men du har fått en person til å stille opp slik at søknaden skal innvilges. Greit nok det, men utfordringen her er at begge er like ansvarlige for nedbetalingen av lånet. Får du betalingsproblemer og ikke greier å gjøre opp for deg, så vil dette kunne føre til betalingsanmerkninger for vedkommende.
Det vil si at selv om dere har en avtale dere imellom på at det er du som skal betale hele lånesummen, så kan medsøkeren ende opp med å måtte betale både avdrag og renter. Slike situasjoner er heller ikke rent sjeldne, og har ødelagt mange vennskap og familieforhold. Vær derfor sikker på hva du begir deg ut på, og opplys naturligvis medsøkeren din om dette.

Måten man kan sikre seg noe mot disse fallgruvene på, er ved å skrive en solid kontrakt mellom partene. Denne vil uansett ikke hjelpe dersom du selv skulle få betalingsproblemer, men da har dere i alle fall på det rene hva som var avtalen. Dersom begge partene skal bruke lånet – altså at dere skal fordelene pengene dere imellom – så blir naturligvis situasjonen noe annerledes. Da vil det kanskje uansett være naturlig at begge er like ansvarlige for lånet.

Her kan du lese mer om forskjellen mellom medlåntaker og kausjonist.

Hvordan søker man sammen med noen?

Det er ikke noe mer komplisert å søke sammen med noen enn hva det er å søke alene. I de fleste banker bruker du det samme søknadsskjemaet, bare at man får noen tilleggsfelter der man må fylle ut opplysninger om medsøkeren. Det vil alltid være en hovedperson som blir «kontaktpunkt» for lånet, men det er viktig å merke at medsøkeren er like ansvarlig for nedbetalingen allikevel. Uansett er det kanskje mest naturlig at det er den personen som skal ha lånet som er hovedlåntaker. Det vil ikke ha noe å si på utfallet for søknaden hvem som står oppført i denne rollen.

Er man i tvil om man skal søke sammen med noen, eller søke alene, så anbefaler vi at man gjør førstnevnte. Dette fordi at hvis man først søker om lån i et bank og får avslag, så vil man som regel bli oppført med en karantenetid. Da vil det ikke nytte å legge inn en ny søknad fem minutter senere, selv om man søker sammen med noen. Søk derfor like gjerne sammen med noen først som sist, så unngår du ventetid og problemer.

Medlåntaker er også en veldig vanlig løsning blant de som skal søke om refinansiering av gammel gjeld. Årsaken er som kjent at renten blir lavere når flere individer stiller seg til ansvar for å betale tilbake pengene. Her har vi også benyttet oss av portalen forbrukslån.no/refinansiering for å kartlegge hvor mye det koster å refinansiere et lån. Tallene viser at prisene ligger på linje med ordinære lån uten sikkerhet, som er relativt overraskende.

Hva lønner det seg egentlig å velge?

Det å søke forbrukslån sammen kan være fordelaktig ettersom man nesten alltid da vil få lavere rente enn hva tilfellet er når man søker alene. Samtidig øker dette sjansene for innvilgelse betraktelig, ettersom den samlede inntekten vil være høyere enn hvis man søkte alene. Husk bare at det er mange fallgruver når man tar opp lån sammen. Blant annet så er begge parter like ansvarlige for lånet, slik at den ene parten kan få betalingsanmerkning dersom den andre skulle slutte å betale for seg. Tenk dere derfor om både en og to ganger – selv om man kan søke forbrukslån sammen med nær sagt hvem som helst.